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  • 带病投保:有乙肝 还能买到实惠的重疾险吗?

    来源:网络整理 编辑:采集侠 人气: 发布时间:2019-04-13

      中国有多少乙肝?有说八千万、有说一亿的,总之数字很庞大。

      很多人会谈乙肝色变。很多人不敢让人知道自己有乙肝。

      虽然逐渐的大家对乙肝有了客观的认识,但在买保险的时候,乙肝还是个满棘手的问题。

      很多网销重疾险,管你是乙肝病毒携带者、小三阳、大三阳还是乙肝肝炎,统统拒之门外。这种做法简单粗暴,估计保险公司的内心O.S是:产品卖的这么便宜,就尽量挑身体好的群体承保,宁可错杀也不放过。保险公司也会担心乙肝的不好后果带来的理赔率升高。

      最近有不少猫友提问,有乙肝,还能不能在网上买到实惠的重疾险了?

      答案是能,但可选择的产品不多,猫妹给大家挑了两款拿得出手的,尽量满足大家的不同需求。

      两款产品:一个是弘康的哆啦A保,一个是国华人寿和悟空保联合推出的紫霞保(只保女生)/盖世英雄(只保男生)。

      先说两款产品对乙肝的核保结论:

    有乙肝,还能买到实惠的重疾险吗?

      一般来说,投保重疾险,乙肝病毒携带者和小三阳都不难通过核保,结论可以是标准体也可以是加费;大三阳的拒保率就比较高了;至于乙肝肝炎,就更没戏了。

      两款产品,核保的结论都是正常的,略有差异,只是尺度把握略有不同。

      关于哆啦A保,之前写过:

      这是一款面向儿童和成人群体的含身故保障的多次赔付终身重疾险,重疾保障105种疾病,最多可赔付3次,轻症保障55种疾病,最多可赔付两次;18岁以前身故,返还保费(不是坑,都是如此),18岁以后身故,赔付保额。还可以在重疾的基础上附加一份医疗险,30天到55周岁都可投保。

      目前升级后的哆啦A保已经可以附加投保人豁免了。

      今天着重介绍一下紫霞保和盖世英雄。

      看到产品名字,猫妹又去听了几遍《一生所爱》。《大话西游》真的是经典啊,看来这个产品的设计者,也是怀着向经典致敬的心意,想做一款经典的产品吧。

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      重疾险也能男女有别

      紫霞保只保女生,盖世英雄只保男生,重疾险做成男女有别的还真不多。

      紫霞保和盖世英雄的卖点之一,就是分别附加了7种女性特定疾病和13种男性特定疾病,得了特定疾病,在赔付重疾保额的基础上,额外会再赔付30%。之所以这么做,是因为男性和女性在高发重疾上其实有一定的差异,毕竟有些器官是各自特有的。

      ●紫霞保7种女性特定疾病:

      乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、卵巢癌、输卵管癌、阴道癌、系统性红斑狼疮并发肾功能损害。

      ●盖世英雄13种男性特定疾病:

      肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、结肠癌、直肠癌、前列腺癌、阴茎癌、睾丸癌、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、多个肢体缺失。

      猫妹曾经跟大家聊过,重疾险的病种扩充,其实到了一定程度后,文字游戏的意味更大,因为扩充的内容发生概率很低。在重疾险的定价中,每一项责任对应的成本其实并不相同。至于这些附加特定疾病值不值当,一方面要看价格,一方面还要看每个人的风险诉求。每个人的生活环境、身体健康情况、家族病史、生活习惯,乃至基因都是不同的,所以不同的疾病对每个人的意义也不一样。

      从常规的发病情况看,紫霞保和盖世英雄附加的特定疾病都是常见的高发疾病,并没有滥竽充数的。

      女性的7种特定疾病中有6种是癌症,这也与现实相符,一位精算出身的前辈就说过,女性适合买防癌险。至于系统性红斑狼疮,读过台湾网络小说《第一次亲密接触》的人都会清楚地记得,小说中的女主角轻舞飞扬患的就是这个病,常见于20-40岁女性,发病率还是蛮高的。

      男性的13种特定疾病中,除了高发的肺癌、胃癌、肝癌、肠癌等,还有急性心梗、脑中风后遗症,这两种疾病也是属于保险公司重疾险理赔的前三名(另外一个是恶性肿瘤,也就是各种癌症的统称)。可以说总体含金量还是很足的。

      但不管是紫霞保还是盖世英雄,都没包括甲状腺癌,这一点还是有遗憾的。

      至于价格是不是够美丽,后面会有具体分析。

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      我的重疾险我能做主

      紫霞保和盖世英雄的另一个卖点便是投保人的自由度高。