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  • 水太深!重疾险条款暗藏文字陷阱 为冲业绩鼓动患者投保

    来源:网络整理 编辑:采集侠 人气: 发布时间:2020-07-27

      (二)水太深!

      ■保险公司内部人士:冗长晦涩条款隐藏了很多陷阱

      “只说受益不谈风险,一份合同两种不同的意思表达。”一位已经离开保险行业的张先生揭露了保险推销人员常用的技巧,以及保险合同中隐藏玄机。

      这位从事保险行业有5年多的业内人士说,虽然自己当时已经有了一个团队,但最后还是选择离开。

      为冲业绩鼓动患者投保

      70多页的细节内藏玄机

      张先生称,保险销售过程中还真是有不少误导和陷阱,正是这些问题导致了投保人理赔难的遭遇。“卖保险的时候说的是千好万好,理赔的时候却千难万难。”

      他告诉华商报记者,有的保险业务员明知投保人患病是不能通过保险系统的,但为了完成任务,利用投保人急于报销的心理鼓动其投保,同样双方私下达成口头约定,隐瞒病情通过系统审核投保成功,对于能否成功报销,就看公司内部审核严不严。而这一切源于目前保险佣金制销售制度,为了完成任务和冲量,销售业务员只管销售而不管后期是否理赔。

      他告诉记者,对于业务员与投保人私下承诺一些看似可以让投保人受益的“投机取巧”的承诺,其实很多《保险合同》里都有明确规定,比如“业务员的解释和保险条款相违背,应属无效民事行为。”,只不过这一行字隐藏在冗长晦涩详细条款中,总共70多页的《保险合同》,如果投保人不细看的话,真的很难发现。

      张先生感慨地说,一方面在保单的醒目位置上使用了有明显误导嫌疑的描述方法,但在后面冗长晦涩的详细条款中都描述了正确的运作方式,一份合同两种不同的意思表达,这其中的奥秘就是醒目简单的表达方式更容易被投保人记住,从而在卖保险的过程中误导投保人。导致了投保人即使投保,也拿不到理赔,更告不赢官司。

      条款中有多个“除外责任”

      很多理赔只有一次

      张先生介绍,投保之前给投保人误导是,寿险和重大疾病,好像感觉只要患病都能理赔,但事实并非如此。事实是很多理赔只能是一次,就被保险公司解除了保险合同。

      他举例称,以某保险公司推出的“住院补贴医疗险”为例,该条款的“保证续保”对被保险人来说是相当不错的保障,从条款来看,保证续保的前提条件是在连续续保三年内没有发生过疾病或没有发生过令保险公司认为足以影响保证续保的疾病(申请保证续保必须经保险公司审核同意并确定续保条件),投保人到了一定年限(年龄)很多人会被拒保,因为该公司保留调整本保险费率的权利。

      保险公司保留调整保险费的权利,实际上就是加费承保。保证续保后,虽然保险公司“不得因为被保险人的健康状况或职业变更原因而终止本保险合同或变更续保条件”,但是,一旦保险公司要求加费承保,当所加收的费用为投保人难以接受时,投保人只能放弃续保,保证续保也就丧失了最根本的意义。

      张先生表示,各个保险公司那些看似制式的保险合同中,其实隐藏了无数个“保险责任”和“除外责任”(或称为“责任免除”)多个条款,这些相当重要条款其实就是保险公司规避责任或者拒赔的理由。

      合同条款中隐藏文字陷阱

      业内人士黄先生接受记者采访时表示,目前还没有一款让投保人“两头都沾光”的保险。他给记者拿出了他们公司的一本制式合同,在里面挑了几种投保人能明白的地方。

      他用一款分红型附加重大疾病保险举例说明,投保人看到合同里写着三个险种及款式,但保险公司怎么可能会让既享受分红又赔付重大疾病保险金?因为一旦患病报销之后,保险公司就直接将合同单方解除了。

      对于解除合同内容方面的一些“弯弯绕”,黄先生也用实际内容来做解释。他翻到“解除合同的手续及风险”一栏中,对于投保人,保险公司很明确为单方解除合同背书,比如:“附加险合同可与主险合同一并解除,但不得单独解除。”换句话说,投保人要想得到附加险重大疾病保险金,就必须与主险合同一并解除,要不然就拿不到理赔金。

      这就是为什么一旦投保人患病,保险公司直接就单方解除合同的原因了。

      他告诉记者,对于投保人要求自行解除合同时,保险合同又这样约定,“我们自收到解除合同申请书之日起30日向您退还本附加险合同保险单的现金价值。”“您犹豫期解除合同会遭受一定的损失”。