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  • 几百元和几千元的少儿重疾险,到底怎么选?

    来源:网络整理 编辑:采集侠 人气: 发布时间:2019-05-12

    导读: 今天,就来和大家来分享下这个重头戏--少儿重疾险到底怎么买?其中有哪些门道?

    自己

    父亲

    母亲

    孩子

    儿童重疾险也称为儿童重大疾病保险或少儿重大疾病保险,是针对儿童所设计的重大疾病保障,用来保障被保儿童在保险期限内发生的大病或者重疾风险,若被保儿童发生合同约定的重疾,并且经合同约定的指定医疗机构确诊,保险公司就会按保险合同的相应约定给付重疾保险金,为后续的治疗提供财务支持。

    何时买,买多少,怎么买

    (一)何时买

    宝宝的重疾险,当然是越早买越划算,保险的费率是与孩子的年龄相关的,而且一旦孩子得了重疾,再去购买就会拒保。所以最早在宝宝满30天就可以购买了。

    (二)买多少

    宝宝重疾险,建议至少买30万以上,最好买50万以上。如果前期没有考虑清楚,也可以先买30万,后续有经济基础了或者考虑清楚了可以再给孩子继续加保。

    为什么最好买30万以上呢?

    治疗重大疾病的费用主要花在以下几方面:1.重疾的治疗费用(约15~30万);2.后期康复费用(约5~20万);3.收入损失补偿(患者年收入的2~3倍),对宝宝来说,主要就是家长的误工损失。

    从上面的费用中可以看出,一旦发生重疾,30万的保额也只是刚差不多。因为重疾的特点,意味着买保险就是买保障,保险要买就按需求买够,否则根本无法解决家庭财务的问题。一言以蔽之,购买少儿重疾险30万起步,50万基本满足,100万才算无忧。性价比要高,保障越高越好,保费越低越好。

    (三)怎么买

    保障期限:建议购买30年的保障

    市面上的重疾险,有一年期、定期和终身的,我个人建议,买定期30年的就可以了。

    1、一年期的重疾险,性价比不错,(例如;开心保泰康重疾宝(少儿款)、瑞泰瑞康重大疾病保险、瑞泰成长卫士少儿重大疾病保险),价格基本就是几百一年,保障金额也能达到50万。不过考虑到产品延续性的问题,如果一年期产品停售或不能续保,要重新投保新的重疾险,不仅会重新面临等待期,而且可能因小状况影响到健康告知通过。所以不太建议买一年期的重疾险。意外险买一年期的就可以。当然,如果预算不太充足时,或者暂时还没考虑清楚,可短期内先配置一年期保障或选一年期保障作为补充,经济宽裕后也要尽快配置好长期保障。

    2、定期限和终身险

    考虑到儿童的成长特征及各方面原因,我觉得选择30年的定期险就可以满足要求了。

    选择30年,也就是刚好买到宝宝经济独立,三十而立的年龄。30岁,如果经济独立且身体健康,那么到时候他们会有自己的判断,会更加自主的选择合适自己的重疾险,也就是不用父母操心了。为了保证重疾保障无缝接续,在少儿重疾险保障期结束三个月前,就可以投保成人重疾了,这样等到少儿重疾保障过期,成人重疾的等待期也刚好过去。如果在这时不幸确诊了合同约定的重疾,就能获得成人重疾的全额理赔。其实现在我们买的50万的重疾险,或者更高的金额,但是经过30年的通货膨胀,到时候这个金额肯定是不够覆盖治疗费的。所以现在选择定期险和终身险,在未来看,也就是加保时保额大小的差别。

    与定期30年比,终身方案前20年年保费差别近10倍,孩子30岁加保时,保额200万和150万所需保费差别对生活影响可能非常小。所以这种情况,显然儿童选定期就够。

    如果在保障的30年内,不幸发生了重疾:当然这种概率也是比较小的。如果发生了,不管买终身还是定期,理赔过后再买重疾险概率都较小。而在理赔之前,定期的缴费少于终身,所以,这样的情况,对孩子来说,现在选定期优于终身。

    那么针对终身险,有一个问题,就是30年后的健康可能会影响投保。比如说,到30岁,想要投保了,但是发生了一些虽然未达到重疾标准,但是健康状况无法通过健康告知标准,可能导致投保加费或者拒保。其实不管是买终身还是买定期,未来如果想要保障的金额足够抵御风险,都是需要加保的。如果要加保,那么区别就是少加保额的这部分对应的费率,这部分保额能值多少呢?如果是拒保,那就是都加不了保,就相当于前20年,每年多要交几千,累积数万甚至10万元保费,换50年后(定期空缺的时间段)对应这部分保额,有多大价值?但现在每年多交这几千块钱对家庭却可能产生不小影响。所以考虑时间成本和通胀的因素,可能少儿还是比较适合选择定期。

    综上所述,给孩子买重疾险,不一定要一步到位,挑选重疾险的三大标准:保费要便宜!病种要针对少儿高发!保额要高要充足!

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