健康金桥网,打造健康资讯第一网!

  • 健康金桥网_相伴健康一生
  • 多次赔付的重疾险值得买吗?

    来源:网络整理 编辑:采集侠 人气: 发布时间:2019-03-26

    多次赔付的重疾险值得买吗?

      最近网红重疾险“守卫者1号”宣布了要下架的消息,百年人寿又搞事情了。

      很多朋友不了解这个圈子里的事,我简单讲讲:

      过去两年里有一家保险公司的产品非常热门,背后的大股东之一是万达集团。这家保险公司凭借着激进的定价策略,业务增长非常迅速,它便是百年人寿。

      激进的背后,百年人寿的偿付能力连续8个季度下滑。

      近期百年人寿股权变更,新股东入主后展开业务调整,下架了不少产品。

      从消费者的角度来看,百年人寿的网红产品确实不赖,性价比超高,所以给他们自身带来了不少压力。如今产品陆续下架,买了长期险种的朋友不用担心,保单一经生效,保障期内都是有效的。

      而将要下架的“守卫者1号”是一款多重赔付重疾险,那么今天要讲的话题来了:多次赔付的重疾险值得买吗?

      Part.1

      人一生得一次重疾就非常倒霉了,怎么还会有两次、三次?

      过去重疾险的赔付只有一次,接着合同终止,以后也不能买医疗方面的险种了。

      因为从医学严谨的角度来看,重疾是无法治愈的,会用“5年存活率”这么一个概念来代替:

      数据统计,癌症第一年复发的概率高达90%,3年内复发的概率降到55%,而5年后复发的概率为10%,中国癌症患者的 5 年存活率仅为 30.9 %。

      因为癌症容易复发或转移,所以5年内再发病的可能性还是很高的。

      其次,由于不同疾病之间存在关联性,如果曾经得过重疾,身体的机能就会下降,往后比正常人罹患疾病的概率更高,所以保险公司不再接受重疾患者的投保。

      投保无门就成了重疾患者的痛点之一。

      不过,重疾也是分很多种的,加上医疗技术的进步,很多疾病的治愈可能性也在提高,好比甲状腺癌,如果仅仅因为这个小癌症而导致日后缺乏其他保障,实在很冤。

      近些年保险公司知道群众存在这一需求后,就开发了多重赔付的重疾险来满足市场需求:

      假若某消费者买了这么一份保险,投保第5年检测出甲状腺癌赔付50万治疗花去10万,保险合同继续,过了20年后不幸心肌梗塞,再次获赔50万,保险合同才终止。

      这么一看,多重赔付的险种好像还不错,是否值得买一份呢?

      Part.2

      且慢!

      严格来说,“多重赔付”是一个略为模糊的概念。

      刚刚的分析我们晓得,如果想买多重赔付的重疾险,防的是两样:一防重疾复发,二防重疾多发。

      而市面上多次赔付重疾险打出的“多重赔付”是这么设计的:

      ①基本都会把已发重疾排除,也就是重疾复发不赔,只赔付重疾多发;

      ②指定要隔个三五七年后才可以申请下一次理赔;

      ③把重疾分组,同一组别的不赔,只赔付不同组的重疾多发;

      ......

      得过一次重疾后,再次罹患重疾的概率不低,但多次赔付的几率其实也并不高,所以不用刻意去追求多次赔付的险种,但如果你经济实力还不错,可以继续往下看。

      我们都知道一分钱一分货,多重赔付重疾险大概率是比只赔付一次的贵,每多赔一次就相对的贵一些,但实际上如果设置了严格的分组,哪怕赔付21次(真有保险这么设计)也只是个噱头。

      当然,如果是同等的价格就选多重赔付的。

      一般我们在选择的时候要看清楚到底怎么个“赔法”:

      情况①剔除“重疾复发”可以理解,保险公司不是慈善机构,断不会愿意冒这么大的风险赔第二次,像百年人寿设计的好几款保险确实大大让利给了消费者,可自己就过得不容易了,保险设计还是要考量成本的;

      情况②间隔的时间太长会排除了大多数复发和并发症,对被保人来说不划算,比如XX福的间隔是5年就不够友好了,我们最好选择间隔短的;

      情况③具体看怎么分组,我们尽可能选择把 6 种高发重疾(恶性肿瘤/重大器官移植术或造血干细胞移植术/脑中风后遗症/急性心肌梗塞/冠状动脉搭桥术/终末期肾病)分到不同组别的险种,此外如果非要分组,组数多的比少的有优势。当然,最好是选择不分组的。

      简单来说就是:不分组>多分组>少分组

      如此一来我们就可以找准多重赔付重疾险的卖点了。

      Part.3

      除了2月28日即将下架的“守卫者1号”外,市面上的网红多重赔付重疾险还有弘康哆啦A保、长生福优加、康健一生多倍保等。

      多多今天做了个测评,为了更直观地看出价格地不同,加一款单次赔付的险种弘康健康一生。

      对比如下

    多次赔付的重疾险值得买吗?

      我们可以直观地看到,多次赔付的险种比消费型重疾险保费高出不少。